保險(xiǎn)行業(yè)主要上市公司：中國(guó)平安(601318.SH)、中國(guó)太保(601601.SH)、新華保險(xiǎn)(601336.SH)、中國(guó)人壽(601628.SH)、中國(guó)人保(601319.SH)等。

本文核心數(shù)據(jù)：螞蟻相互寶發(fā)展歷程，螞蟻相互寶參與者結(jié)構(gòu)、發(fā)展規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況

1、螞蟻相互寶發(fā)展歷程

2018年10月，螞蟻集團(tuán)與信美人壽聯(lián)合推出了“相互?！保瑑蓚€(gè)月后，螞蟻集團(tuán)宣布“相互保”更名為“相互寶”。期間，信美人壽退出，相互寶由此前的聯(lián)合運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。這意味著，相互寶沒(méi)有了保險(xiǎn)公司承保，而僅僅是由螞蟻集團(tuán)發(fā)起的互助組織。至2021年底，相互寶公告表示，互助計(jì)劃將于1月28日停止運(yùn)行。公告之日起，成員不再參與互助分?jǐn)?。關(guān)停前確診的患病成員，依舊可發(fā)起互助申請(qǐng)，互助金將由相互寶平臺(tái)承擔(dān)。

2、螞蟻相互寶發(fā)展情況

根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，相互寶自2018年上線，在一年時(shí)間里規(guī)模快速增長(zhǎng)超過(guò)1億人，以90后、80后為主力軍，且近三分之一的成員來(lái)自農(nóng)村和縣域，近6成成員來(lái)自三線及以下城市。

但過(guò)去一年，受行業(yè)環(huán)境變化等因素影響，相互寶和其他網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的運(yùn)行都經(jīng)歷了震蕩。從最新公示分?jǐn)偟男畔⒖?，目前相互寶的成員規(guī)模近7500萬(wàn)人，累計(jì)完成71期互助，救助超過(guò)17.9萬(wàn)名患病成員。

3、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)增速放緩

作為近兩年才興起的新型醫(yī)療保障模式，網(wǎng)絡(luò)互助雖然為普通居民提供了一種額外的健康保障選項(xiàng)，但也曾暴露出騙保等問(wèn)題，管理漏洞依然存在。從2021年初開(kāi)始，美團(tuán)互助、水滴互助、輕松互助等10家互助平臺(tái)陸續(xù)宣布關(guān)停。相互寶是最后一家宣布關(guān)停的大型網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。

縱觀保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司數(shù)量發(fā)展情況，2012-2016年中國(guó)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)數(shù)量呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，2017年起國(guó)家調(diào)控政策趨嚴(yán)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量出現(xiàn)下降，隨后呈現(xiàn)波動(dòng)變化。2020年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司一共有134家，其中參與互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)公司為61家，參與互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的公司為73家。

2020年，受疫情以及車險(xiǎn)綜改、意外險(xiǎn)改革、信用保證保險(xiǎn)新規(guī)等監(jiān)管因素綜合影響，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入797.95億元，同比下降4.85%，低于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)同期增長(zhǎng)率近9個(gè)百分點(diǎn);互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)承保保單數(shù)量279.51億件，同比下降0.92%。

2020年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)2110.8億元，同比增長(zhǎng)13.6%。從規(guī)模保費(fèi)增速情況看，40家人身險(xiǎn)公司規(guī)模保費(fèi)實(shí)現(xiàn)不同程度正增長(zhǎng)，其中民生保險(xiǎn)和信泰人壽增幅最大。

綜合上述，網(wǎng)絡(luò)互助在國(guó)內(nèi)有實(shí)驗(yàn)、探索的性質(zhì)，但相比之下，監(jiān)管明確、運(yùn)營(yíng)更成熟的商業(yè)保險(xiǎn)是用戶更好的選擇。

更多數(shù)據(jù)請(qǐng)參考前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)模式與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》。

近年來(lái)，金融行業(yè)逐漸成為消費(fèi)者投訴最多的行業(yè)，投訴熱門(mén)事件也頻頻登上微博、抖音等熱搜榜，其中，針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的投訴占據(jù)較大比例。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化內(nèi)控與強(qiáng)化理賠監(jiān)管制度缺一不可。

2020年12月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2020年第12號(hào)通報(bào)《關(guān)于2020年第三季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》，通報(bào)了2020年第三季度中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)接收的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況。

《通報(bào)》指出，2020年第三季度，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收并轉(zhuǎn)送涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴36754件，環(huán)比增長(zhǎng)8.96%。其中涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司16895件，環(huán)比增長(zhǎng)4.29%，占投訴總量的45.97%;人身保險(xiǎn)公司19859件，環(huán)比增長(zhǎng)13.27%，占投訴總量的54.03%。

車險(xiǎn)、普通人壽險(xiǎn)坑最多

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司涉及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)糾紛投訴9090件，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴總量的53.80%;保證保險(xiǎn)糾紛投訴3289件，占比19.47%;人身保險(xiǎn)公司涉及普通人壽保險(xiǎn)糾紛投訴7881件，占人身保險(xiǎn)公司投訴總量的39.68%;疾病保險(xiǎn)糾紛投訴4163件，占比20.96%。

財(cái)險(xiǎn)理賠糾紛明顯，人身險(xiǎn)銷售糾紛突出

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司涉及理賠糾紛投訴11227件，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴總量的66.45%;銷售糾紛投訴2606件，占比15.42%。人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)的理賠糾紛投訴量在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中最為突出。人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、眾安在線的銷售糾紛投訴量在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中最為突出。

人身保險(xiǎn)公司涉及理賠糾紛投訴3052件，占人身保險(xiǎn)公司投訴總量的15.37%;銷售糾紛投訴8166件，占比41.12%。人民健康、中國(guó)人壽、太平洋人壽的理賠糾紛投訴量在人身保險(xiǎn)公司中最為突出。平安人壽、中國(guó)人壽、太平洋人壽的銷售糾紛投訴量在人身保險(xiǎn)公司中最為突出。

店大欺客，保險(xiǎn)龍頭投訴嚴(yán)重

人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)的投訴量位列財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司前三名。平安人壽、太平洋人壽、中國(guó)人壽的投訴量位列人身保險(xiǎn)公司前三名。被投訴最多的幾乎均為保險(xiǎn)龍頭。

保險(xiǎn)合同藏 “貓膩”

綜合來(lái)看，針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投訴集中在重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、普通壽險(xiǎn)以及車險(xiǎn)方面;主要事由集中在理賠糾紛、銷售糾紛以及保險(xiǎn)合同變更(保全)糾紛等方面，理賠糾紛相對(duì)更為突出。從調(diào)查抽取的保險(xiǎn)合同來(lái)看，主要存在四大類突出的問(wèn)題。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化內(nèi)控與強(qiáng)化理賠監(jiān)管制度缺一不可

由此可見(jiàn)，理賠困難讓普通民眾很難扭轉(zhuǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的偏見(jiàn)，始終對(duì)保險(xiǎn)有“不信任感”。原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮近期在與網(wǎng)友進(jìn)行互動(dòng)交流時(shí)指出，一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)控，建立健全理賠管理制度，認(rèn)真改進(jìn)和完善理賠程序，健全理賠服務(wù)體系;另一方面，要強(qiáng)化理賠監(jiān)管制度建設(shè)，完善保險(xiǎn)產(chǎn)品及管理機(jī)制，加大對(duì)理賠違法違規(guī)行為的查處和披露力度。

―― 更多數(shù)據(jù)參考前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資規(guī)劃分析報(bào)告》