我是80后老申，很榮幸回答你的問題。

總的來說，這個利率不高，處于中等吧；

目前5年期以上的長期貸款基準利率是4.9%，每個銀行可以調(diào)整利率，按照5.635%的話，是上浮 15%，相對于上浮20%要少不少；

我們距離說明：

一套100萬的房子，首付30%，貸款70萬，如果是基準利率4.9%，每月等額還款，月供是：3715元；上浮15%，每月還款4031.8元，按照30年計算，比基準利率多還11.4萬。

你這套房子應(yīng)該買的時間不是很長，我是2016年8月份買的，那時候貸款很好申請，基本上是銀行追著客戶放款，基準利率基礎(chǔ)上打到了8-9折，我的是建行放的款，填了下資料，開了個工作證明直接放款了，打了9折，4.41%的利率。

你沒能早點買，有點可惜，不過相對于5.88%，甚至6.多的利率，你還是幸運的。因為房貸是國家給公民的福利，是年華利率最低的，目前市面上的貸款利率至少7.5%起，甚至能達到24%-36%！

如果覺的還款沒壓力，就貸吧！2008年以后，國內(nèi)M2短短十幾年，已經(jīng)增長到200萬億！通脹明顯，貨幣購買能力越來越低，所以5.635%的利率大膽貸吧，下個月，也就是3月份，LDR正式實施，可以選擇加點的模式。

希望我的回答對你有幫助，謝謝！

2020年房貸利率6.23高不高？

2020年，房貸利率6.23%高不高？可以明確的說，這個利率非常高?。?！

6.23%的利率處于市場什么水平？6.23%的利率是在基準利率的基礎(chǔ)上上調(diào)了28%，這個利率已經(jīng)非常高了！過去2年的時間全國首套房平均利率最高的時候是2018年11月份，達到了5.71%，相當于在基準利率基礎(chǔ)上上浮16.5%此后房貸利率逐漸走低，一直到2019年的5月份和6月份都維持在5.42%的水平，相當于基準利率上浮10%。6.23%的利率已經(jīng)高出市場平均水平。所以這個利率非常高了！

6.23%的利率和5.42%的平均利率差距有多大？我們以同樣的單位計算，假如按照貸款一百萬，同樣的等額本金還款方式計算，分期30年，看看兩者之間利息相差多少？

利率6.23%貸款一百萬分期30年！需要償還利息93.71萬元。

平均利率5.42%分期30年貸款100萬！償還利息81.53萬元。

兩者之間對比，利率6.23%和平均利率的5.42%相差了12.18萬元。所以是說，這個利率相比平均利率都已經(jīng)高出一個水平了，剛別說和哪些利率打折的對比了！

銀行下調(diào)房貸利率，已貸款的利息會變少嗎？

房貸利率的決定因素主要有兩點：一是央行的基準利率；二是商業(yè)銀行的上浮比例，這兩個決定了房貸利率的高低。

央行的基準利率我國的央行特指中國人民銀行。全國各家商業(yè)銀行的存貸款利率都是在中國人民銀行發(fā)布的基準利率的基礎(chǔ)上進行調(diào)節(jié)的，下圖系目前央行發(fā)布的基準利率表。

我們與銀行簽訂的按揭貸款合同上對于貸款利率的描述如下：貸款利率按照央行公布的同期基準利率上浮或下浮**（比如10%或者20%）。假設(shè)你原本與銀行簽訂的合同約定的上浮比例為20%，那么你目前的住房貸款利率即為：4.9%*1.2=5.88%。

如果說2019年10月1日，央行將五年期的基準貸款利率下調(diào)為4.8%，那么2020年1月1日起（一般銀行調(diào)整貸款利率都是次年1月1日起調(diào)整），你的住房貸款利率就自動變?yōu)榱耍?.8%*1.2=5.76%，較原來的5.88%減少了0.12個百分點，相應(yīng)的你的貸款利息也會變的比原來少。

商業(yè)銀行的上浮比例上浮比例就是我們上述例子中的20%，上浮比例不歸央行管，而是各個商業(yè)銀行（比如中農(nóng)工建交這些）自主決定的。上浮比例一旦放款后則不允許在做調(diào)整。

舉個例子：仍然假設(shè)你原本與A銀行簽訂的合同約定的上浮比例為20%，那么你目前的住房貸款利率即為：4.9%*1.2=5.88%。自2019年以來由于市場行情不好，房貸客戶大幅度減少，為了競爭客戶，A銀行下發(fā)文件對于新申請的房貸客戶，其貸款利率統(tǒng)一執(zhí)行基準利率上浮10%，那么小明這時候申請房貸時，他的利率僅為：4.9*1.1=5.39%，比你的5.88%少了0.49個百分點。

由于你原來的貸款合同已經(jīng)放款了，銀行是不會再做修改的，所以此時你的利息不會減少，仍然還原來維持一樣。當然反過來，假設(shè)市場行情很好，銀行上調(diào)上浮比例為30%，那么小明此時貸款的利率變?yōu)椋?.9*1.3=6.37%，而你的利率會仍然保持在5.88%不變，所以商業(yè)銀行這個是公平的。

總結(jié)銀行下調(diào)房貸利率，已貸款的利息會不會變少，最關(guān)鍵的因素在于調(diào)整的是央行的基準利率還是銀行的上浮比例，基準利率變化的話，你的利率也會跟著變，但如果是商業(yè)銀行的上浮比例變化的話，你的利率是不會變的。

銀行下調(diào)房貸利率有兩種情況：一是央行全面下調(diào)存貸款利息，二是銀行房貸利率上浮幅度或折扣改變，導(dǎo)致房貸利率下調(diào)。

一、央行下調(diào)存貸款利率，也就是降息

如果央行降息，全面下調(diào)存貸款利率，全國所有銀行的房貸利率都要下調(diào)，公積金貸款利率也要下調(diào)。

這種情況對所有貸款買房的群體都有利，不管你是已經(jīng)買完房正在還房貸，還是你打算買房，房貸利率都會下降。

不過今年央行會不會全面降息還不確定，現(xiàn)在存貸款利率已經(jīng)降到非常低的水平，繼續(xù)降息空間有限，上一次降息是2015年10月。

二、銀行房貸利率折扣改變

銀行的房貸利率上浮幅度或折扣是從一開始申請貸款就確定了的，如果房貸利率上浮幅度下調(diào)，那么對已經(jīng)買了房的人沒有影響，但對于打算買房的人是件好事。

比如現(xiàn)在銀行首套房貸利率上浮20%，即5.88%，后來首套房貸利率變成上浮10%，即5.39%，利率下調(diào)了，如果你已經(jīng)買了房子，房貸利率和月供不變，如果你正要買房子，以新的貸款利率5.39%執(zhí)行。

2019年，部分城市的房貸利率有放松跡象，比如深圳首套房貸利率就下調(diào)了一點，今年打算買房的可以關(guān)注一下房貸政策。