《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》征求意見，助力合規(guī)、創(chuàng)新、高質(zhì)量發(fā)展-工保網(wǎng)依據(jù)新版《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（下簡稱“意見稿”），互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。不同于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)使得消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息、自主完成投保行為。這彌補了傳統(tǒng)保險展業(yè)模式的不足，也有待創(chuàng)新監(jiān)管。

如果說2015年的《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管暫行辦法》將互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)帶入合規(guī)整頓期，即將出臺的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》便旨在建立既防范風(fēng)險、又支持創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展規(guī)則體系。意見稿共5章83條，圍繞近年來銀保監(jiān)會強調(diào)的“持牌、持證、依法合規(guī)經(jīng)營”主基調(diào)進(jìn)行了全面規(guī)范。

1、強化資質(zhì)管理：機構(gòu)持牌，人員持證

圍繞“持牌經(jīng)營”，意見稿強調(diào)保險公司和保險中介機構(gòu)需在機構(gòu)許可證（備案表）上載明的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展保險業(yè)務(wù)，并以負(fù)面清單形式明確非保險機構(gòu)的禁止行為。一方面，意見稿放開兩大類主體，銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)和依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)皆可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)；另一方面，意見稿也明確將經(jīng)營保險業(yè)務(wù)相關(guān)許可證（備案表）作為先決條件，如在第六十五條中強調(diào)“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可”。

為規(guī)范保險機構(gòu)從業(yè)人員通過私域流量開展互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳、銷售咨詢、產(chǎn)品推介等行為，意見稿圍繞“人員持證”，一方面明確保險機構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對保險銷售、保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記和管理，標(biāo)識其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的資質(zhì)以供公眾查詢；另一方面也要求保險機構(gòu)建立從業(yè)人員互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳的資質(zhì)、培訓(xùn)、內(nèi)容審核和行為管理制度，兩相結(jié)合強化了持牌機構(gòu)對本機構(gòu)所屬從業(yè)人員合規(guī)管理的主體責(zé)任。

此前，銀保監(jiān)會也就《保險中介行政許可及備案實施辦法》向社會征求了意見。相信另外在機構(gòu)持牌、人員持證的雙重規(guī)范下，近年興起的朋友圈宣傳保險、今年走紅的直播賣保險以及未來可能出現(xiàn)的其他創(chuàng)新形式，都將在健康合規(guī)的前提下獲得長足發(fā)展。

2、完善業(yè)務(wù)規(guī)則：系統(tǒng)規(guī)范，分類監(jiān)管

在第二章“基本業(yè)務(wù)規(guī)則”中，意見稿分業(yè)務(wù)條件、銷售管理、服務(wù)管理、運營管理四節(jié)，構(gòu)建起了覆蓋互聯(lián)網(wǎng)保險交易全過程的規(guī)則體系。如意見稿在第三十三條規(guī)定了“全流程可回溯”的基本原則和基本要求，這是對銀保監(jiān)會不久前印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》的貫徹，也突出了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》在互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管領(lǐng)域的統(tǒng)領(lǐng)地位。

意見稿在規(guī)定“基本業(yè)務(wù)規(guī)則”的基礎(chǔ)上，還在第三章中針對互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險公司、保險中介機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)分別規(guī)定了“特殊業(yè)務(wù)規(guī)則”。通過明確各經(jīng)營主體的總體業(yè)務(wù)要求以及網(wǎng)絡(luò)安全、風(fēng)險管控、監(jiān)管評價、消費者服務(wù)等具體要求，意見稿構(gòu)筑起了覆蓋主體分工與協(xié)同的規(guī)則體系。

另外針對線上線下融合開展的保險銷售或保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，意見稿也針對三種常見的渠道融合情形規(guī)定了政策銜接適用方法，并強調(diào)其需同時滿足本辦法及所屬渠道相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，且線上和線下監(jiān)管規(guī)則不一致的需按照有利于消費者的原則執(zhí)行。在此基礎(chǔ)上，意見稿還鼓勵保險公司做好互聯(lián)網(wǎng)與其他渠道融合和聯(lián)動，支持互聯(lián)網(wǎng)保險在更高水平服務(wù)實體經(jīng)濟和社會民生。

3、提升服務(wù)質(zhì)量：全過程保護(hù)消費者權(quán)益

為加大消費者保護(hù)行為監(jiān)管、提升互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)質(zhì)量，意見稿構(gòu)建起了覆蓋互聯(lián)網(wǎng)保險交易全過程的消費者權(quán)益保護(hù)體系。

在宣傳環(huán)節(jié)，意見稿強調(diào)保險機構(gòu)應(yīng)規(guī)范開展?fàn)I銷宣傳，清晰提示保險產(chǎn)品與其他產(chǎn)品和服務(wù)的區(qū)別；營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)清晰準(zhǔn)確、通俗易懂，與保險合同條款保持一致；應(yīng)準(zhǔn)確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點，避免虛假宣傳等導(dǎo)致消費者誤解。

在銷售環(huán)節(jié)，意見稿要求保險機構(gòu)提高互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷售的針對性，把合適的保險產(chǎn)品提供給消費者，并充分保障消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，幫助消費者客觀、及時了解保險產(chǎn)品和服務(wù)信息，不斷滿足消費者風(fēng)險保障需求。

在售后服務(wù)環(huán)節(jié)，意見稿聚焦批改、保全、退保等客戶服務(wù)以及查勘理賠、醫(yī)療協(xié)助、投訴處理等屬地化服務(wù)，要求不斷加強互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、透明化建設(shè)，并建立互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務(wù)快速反應(yīng)工作機制。保險機構(gòu)尤其應(yīng)強化投訴處理：此前銀保監(jiān)會印發(fā)的《銀行業(yè)保險業(yè)消費投訴處理管理辦法》已將銀行保險投訴處理工作情況納入了消費者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評價。

與此同時，意見稿還引導(dǎo)保險公司在內(nèi)控管理中做好經(jīng)營環(huán)節(jié)、人員職責(zé)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等有效銜接，提高保險消費者享有的服務(wù)水平。

不難發(fā)現(xiàn)，意見稿在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)則的同時也旨在引導(dǎo)新型業(yè)態(tài)健康合規(guī)成長：通過鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險特點的新型監(jiān)管機制，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》將統(tǒng)領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管領(lǐng)域邁上新臺階。